Si estás atravesando un momento difícil que te impide pagar tu crédito hipotecario porque no cuentas con los mismos ingresos económicos o perdiste temporalmente tu empleo, ¡no te azores! existen algunas soluciones que pueden ayudarte. Figuras como la reestructuración de deuda, la compra de cartera o un acuerdo de pago con el banco te pueden permitir mantener tu inmueble y conseguir mejores condiciones para pagar tu obligación.
Si no puedes pagar tu crédito hipotecario, ten en cuenta estos aspectos:
Haz un análisis general de tus finanzas personales para que puedas contar con una solución acertada.
Analiza opciones de pago
Toma el valor total de la deuda y verifica los pagos que puedes realizar, teniendo en cuenta un tiempo de cesación de pago. En estos casos es importante que tengas y utilices tus ahorros o fondos de emergencia para conseguir ingresos y no incrementar los intereses de mora.
Comunícate con el Banco
Si conoces tu panorama y te acercas al banco podrás llegar a un acuerdo y realizar la reestructuración de la obligación o re-diferir la deuda. Todos los bancos tienen condiciones, por lo que no están obligados a realizar este tipo de operaciones. Por otra parte, el proceso de embargo de un inmueble no es conveniente para las entidades financieras.
Otra opción es realizar la venta de tu inmueble en caso de no contar con ningún tipo de ingresos para realizar un acuerdo de pago. Sin embargo para que no pierdas tu dinero invertido, es importante que realices la venta lo más pronto para no entrar en procesos judiciales, ni pagar intereses de mora.
¿Qué opciones te puede dar un banco si no puedes pagar?
Cuando te acerques al banco te podrán ofrecer diferentes alternativas. Ten en cuenta que cada banco maneja sus propias condiciones. No obstante, podrás encontrar algunos acuerdos como:
Reestructuración de la Deuda
Para este caso la entidad financiera tiene en cuenta los ingresos y toma el valor de la deuda más los intereses. Mediante esta alternativa tomas un nuevo crédito que se adapta a tu nivel de ingresos, sin entrar en procesos judiciales. Sin embargo, esta figura genera un reporte negativo en las centrales de riesgo.
Modificación en las condiciones de crédito según la capacidad de pago
De acuerdo con la circular externa 026 de 2017 emitida por la Superintendencia Financiera, se facilitó el proceso de redefinición de las condiciones de los créditos entre los bancos y los deudores que han visto afectada su capacidad de pago.
En este caso el historial crediticio no se verá afectado, porque no genera ningún tipo de reporte en centrales de riesgo, ya que no se tomará en cuenta la calificación de deudor, ni un cambio a un nuevo crédito.
Rediferir o refinanciar la deuda
Mediante esta alternativa puedes ampliar el plazo del crédito y disminuir el valor de las cuotas, o refinanciar la deuda, en la cual cambian las condiciones del crédito para pagar la antigua deuda y adquirir un nuevo crédito, extendiendo el tiempo de endeudamiento y el cambio de la tasa de interés. En estos casos no se genera reporte negativo en centrales de riesgo.
Dación de pago
Esta figura permite que realices el traspaso de tu inmueble al banco, en donde la obligación queda saldada y libera al deudor de la obligación. Para este caso es importante saber que ninguna entidad financiera está obligada a liquidar una deuda por medio de esta figura legal.
Compra de Cartera
Esta es otra opción que puedes tomar a la hora de encontrarte en un momento económico difícil. En este caso lo que realizas es un traslado de tu obligación a una nueva entidad financiera, con una mejora en el cambio de intereses, plazo y cuota de la obligación. Si vas a realizar una compra de cartera, es importante que verifiques la tasa de interés y el plazo que mejor se acomode a tus necesidades.
¿Qué pasa si no llegas a un acuerdo con el banco?
En este escenario es probable que recibas llamadas constantes de la entidad financiera recordándote los pagos. Adicionalmente se empezarán a generar intereses de mora. Después de 3 meses (aunque también varía de acuerdo al banco) comienza el proceso de embargo del bien inmueble.
Finalmente, a los 6 meses de impago de la obligación, el banco puede determinar que no existe acuerdo de pago y la recuperación del préstamo no es probable, por lo cual se produce la ejecución hipotecaria, en donde un juez le otorga la potestad al banco para realizar la venta del inmueble y así recuperar el dinero del préstamo.
¿Qué pasa si quedas reportado en centrales de riesgo?
El efecto que te genera es la negación de nuevos créditos y financiación por parte de cualquier entidad. Te pueden negar la prestación de servicios, por ejemplo, tomar un plan de celular o paquete de servicios de tv e internet para tu hogar.
Para evitar este tipo de situaciones o tener que acudir a una entidad financiera para encontrar alternativas de pago por la imposibilidad de continuar con el pago del crédito hipotecario, es recomendable que a la hora de comprar tu vivienda realices un presupuesto y plan de pagos cuidadosos, teniendo en cuenta que pueden ocurrir situaciones difíciles y para ello es importante contar con un ahorro para emergencias, o planear los pagos de tu obligación a una cuota que se ajuste a tus finanzas personales.