Es normal tener muchos planes personales o familiares como por ejemplo: estudios, viajes, compra de vehículo, adquisición de vivienda o remodelación del hogar. Lamentablemente, todos suelen requerir de recursos económicos con los que no siempre contamos… ¡La buena noticia es que estos proyectos pueden financiarse a través de un crédito!
Ahora bien, muchas personas prefieren dejar pasar de estas oportunidades por el miedo a estar reportados en una central de riesgo como consecuencia de la solicitud de un crédito.
Aquí es importante que sepas que el hecho de tener un reporte en una institución que maneje la información crediticia no necesariamente implica un registro negativo. Es más, para obtener algún tipo de financiación destinada a hacer realidad algunos tus propósitos, es importante (¡vital!) contar con vida crediticia.
La historia crediticia va más allá de la asignación de un cupo de endeudamiento. Es la carta de presentación en donde está registrada la información sobre los créditos que has tomado, los saldos pendientes y la puntualidad en el pago de tus obligaciones.
Al pagar a tiempo tus deudas, tu historial será positivo. Esto te dará la posibilidad de que las entidades financieras te ayuden a alcanzar tus propósitos, ¡ofreciéndote incluso la opción de acceder a mejores precios e intereses!
En caso de que pagues de forma extemporánea o incumplas con tus obligaciones financieras, el puntaje del reporte empezará a caer y podrás figurar como una persona con un riesgo muy alto, lo que te hará difícil acceder a futuros créditos.
Esto último puede sonar un poco intimidante, pero no te desanimes ¡Déjanos darte algunos consejos de lo que implica pedir un crédito y sobretodo, como puedes beneficiarte de tener un historial crediticio positivo!
Historial crediticio: como lo habíamos mencionado, es tu hoja de vida financiera, la cual puedes ir modificando. Para ello puedes iniciar con la solicitud de un préstamo de un valor reducido o con una tarjeta de crédito de un cupo bajo, de manera que puedas pagar a tiempo y preferiblemente a una cuota, para ganarte la confianza de los bancos, lo que permitirá que en un futuro te puedan financiar una vivienda, un vehículo u otras cosas de mayor valor que quieras conseguir.
Ten en cuenta que en el historial financiero no solo influyen los bancos, también tu operador celular si tienes plan post pago, o tu proveedor de Internet.
Reporte por mora: ¡Por favor! Antes de adquirir una deuda, asegúrate que vas a poder pagarla ¡Enfatizamos en la importancia de este punto! Posterior al crédito, es muy importante que pagues a tiempo las cuotas. Un reporte por una mora de más de 30 días va a durar el doble de tiempo en el sistema. De esta manera será difícil que una entidad financiera te preste más dinero, te dé una tarjeta o incluso, puedas comprar un celular a cuotas.
Centrales de Riesgo: es preciso aclarar que las entidades que manejan la información crediticia de los colombianos solo suministran información, para que las instituciones encargadas de otorgar créditos la utilicen como herramienta de análisis. Las centrales de riesgo no conceden o niegan los préstamos. En este sentido, un banco puede decidir si te hace un préstamo, aún si tienes un reporte negativo (aunque esto es poco frecuente, lo mejor es que intentes evadirlos a toda costa).
En Colombia, tenemos dos instituciones que funcionan como centrales de riesgo:
Datacrédito y Cifin.
“Datacrédito recopila información sobre la manera en que las personas y las
compañías han cumplido con sus obligaciones y la situación crediticia general e
histórica, positiva o negativa de los clientes de cada entidad”[1].
Esta plataforma es la base de datos más completa del país, pues cuenta con información de identificación, localización demográfica, hábito de pago y nivel de endeudamiento de personas naturales y jurídicas.
Cifin, por su parte, es una Central de Información Financiera de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), que recolecta, almacena, administra, suministra y procesa información de los clientes y usuarios del sector financiero, solidario y asegurador. Es un servicio privado de información, conformado por bases de datos de diverso carácter, a través de las cuales se muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas a ellas.
Puntaje o score: es una calificación que se construye con más de 300 variables. Algunas de las que más pesan son qué tan cumplido has sido con tus créditos en el pasado y qué tan endeudado(a) te encuentras. Si tu puntaje es alto, tienes mayores posibilidades de que te presten dinero.
Reportes positivos o neutros: cada vez que finalizas de pagar un crédito o abres una cuenta de ahorros quedas con un reporte.
Si realizaste a tiempo el pago de tu crédito o créditos, tendrás un reporte positivo.
Si tienes una cuenta de ahorros o una inversión, como un CDT, te genera un reporte
neutro que sirve para que el sistema financiero te conozca.
Si cuentas con un buen historial crediticio, tendrás los siguientes beneficios:
Una mejor carta de presentación comercial
Disminución en los trámites y del tiempo para la solicitud de un crédito
Reducción del riesgo crediticio
Una mayor probabilidad de que aprueben tus solicitudes de crédito
Para iniciar una vida crediticia sigue estos consejos básicos:
Utiliza una cuenta de ahorros que te ayude a figurar en el sector financiero
Cuando adquieras un producto financiero se puntual en el pago de las cuotas y evita los reportes negativos
Haz un seguimiento periódico a tu historial, de manera que estés al tanto de que no hay errores en los registros
Tener vida crediticia es un paso fundamental para hacer realidad tus proyectos personales y los de tu familia, siempre y cuando seas consciente y responsable de la deuda que vas a adquirir, de manera que puedas pagar las cuotas de forma puntual.
De tu nivel de compromiso depende que un crédito sea el trampolín para alcanzar tus planes o la soga que te ate a deudas acumuladas y difíciles de pagar.
Ahora sí ¿te animas a pedir un crédito?